청년도약계좌 해지, 2년·3년·5년 손에 남는 돈 비교

청년도약계좌는 2025년 12월 30일자로 신규가입 접수가 끝났다. 이제 남은 문제는 청년도약계좌 해지 여부 하나다. 이미 열어둔 계좌를 만기까지 끌고 갈 것인가, 중간에 끊을 것인가. 갈림길은 3년이다. 3년을 못 채우고 일반 중도해지하면 정부기여금은 한 푼도 못 받고 비과세도 날아간다. 3년을 넘기면 기여금 매칭비율의 60%와 비과세가 남는다. 급하게 돈이 필요한 상황이라면 청년도약계좌 해지 버튼을 누르기 전에 부분인출부터 계산해 보는 게 순서다.

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신규가입은 끝났고, 남은 선택지는 네 개

청년도약계좌란 만 19~34세 청년이 5년간 매월 최대 70만원까지 납입하면 소득 구간에 따라 정부가 기여금을 얹어주고 이자소득세도 면제해 주는 정책 금융상품이다. 2023년 6월 15일 출시됐고, 비과세 특례가 2025년 말 일몰되면서 신규 접수는 종료됐다. (출처: 금융위원회, 각 취급은행 상품 안내)

끝난 건 신규가입뿐이다. 이미 가입한 사람은 약정한 조건 그대로 만기까지 간다. 2023년 6월 1차 가입자 기준으로 첫 만기는 2028년 6월경 돌아온다. 앞으로 2년 가까이 “유지냐 청년도약계좌 해지냐”를 붙들고 있어야 한다는 뜻이다.

지금 계좌를 가진 사람 앞에 놓인 카드는 네 장이다.

만기 5년을 채운다 — 기여금 100% + 비과세
3년을 넘긴 뒤 청년도약계좌 해지를 한다 — 기여금 매칭비율의 60% + 비과세
특별중도해지 사유에 해당해 해지한다 — 기여금 100% + 비과세
해지하지 않고 부분인출로 급한 불만 끈다 — 인출분만 중도해지 기준 적용

내 기여금이 얼마인지부터 확인하고 넘어가자. 2025년 1월 개편으로 매칭 한도가 월 70만원 전체로 늘어난 뒤의 기준이다.

개인소득(총급여)	월 납입한도	매칭비율	월 최대 기여금
2,400만원 이하	70만원	6.0% + 초과분 3.0%	33,000원
2,400만~3,600만원	70만원	4.6% + 초과분 3.0%	29,000원
3,600만~4,800만원	70만원	3.7% + 초과분 3.0%	25,200원
4,800만~6,000만원	70만원	3.0%	21,000원
6,000만~7,500만원	70만원	없음	0원(비과세만 적용)

(출처: 금융위원회 2025년 1월 기여금 확대 시행 기준 / 서민금융진흥원 상품 안내)

3년이 갈림길: 청년도약계좌 해지 시점별로 손에 남는 돈

말로 설명하면 감이 안 온다. 총급여 2,400만원 이하, 월 70만원 납입(월 기여금 33,000원)을 가정하고 청년도약계좌 해지 시점만 바꿔 계산해 봤다.

해지 시점	납입 원금	받는 정부기여금	비과세	은행이자
2년(24개월) 일반 중도해지	1,680만원	0원 (누적 79.2만원 전액 소멸)	상실	중도해지 금리
3년(36개월) 이후 중도해지	2,520만원	약 71.3만원 (누적 118.8만원의 60%)	적용	중도해지 금리
5년(60개월) 만기	4,200만원	198만원	적용	약정 금리

※ 정부기여금은 “월 기여금 × 납입 개월 수” 단순 누적으로 계산했다. 실제 지급은 월 단위 심사·정산이라 원단위에서 차이가 난다. 3년 이후 해지분은 매칭비율의 60% 수준을 적용하는 방식으로 안내되며, 정확한 산정은 가입 은행 기준을 따른다. (지급 방식 상세: 가입 은행 안내 기준)

숫자로 보면 결론이 선명해진다. 2년 11개월과 3년 1개월 사이에 70만원이 넘는 차이가 생긴다. 지금 가입 34개월째라면 두 달은 무조건 버티는 게 맞다. 반대로 아직 1년 남짓이고 3년까지 버틸 자신이 없다면, 원금 손실은 없더라도 “기여금 0원 + 비과세 상실 + 중도해지 금리”라는 세 겹 손해를 감수해야 한다. 청년도약계좌 해지를 서두를 이유가 없다는 뜻이다.

한 가지 더. 정부기여금에는 이자가 붙지 않고 원금만 만기에 지급되는 구조로 안내된다. 기여금을 “5년간 굴러가는 돈”으로 계산하면 실제보다 부풀려진다.

청년도약계좌 2년 3년 5년 해지 시점별 정부기여금 차이를 비교한 막대 그래프

특별중도해지에 해당하면 계산이 완전히 달라진다

3년 규칙은 어디까지나 일반적인 청년도약계좌 해지 이야기다. 정해진 사유에 해당하면 가입 기간과 상관없이 정부기여금과 비과세를 그대로 챙기고 나올 수 있다.

특별중도해지 사유로 안내되는 항목은 다음과 같다.

생애최초 주택구입
가입자 퇴직
사업장 폐업
가입자 사망, 해외 이주
천재지변
장기 치료가 필요한 질병
혼인, 출산

여기서 놓치기 쉬운 게 혼인과 출산이다. 결혼 자금이 급해 계좌를 깨는 사람이 적지 않은데, 일반 해지로 처리해 버리면 받을 수 있던 기여금을 스스로 반납하는 셈이 된다. 사유 인정 범위와 증빙 서류는 은행마다 요구 항목이 조금씩 다르니, 해지 신청 전에 가입 은행에 사유 코드부터 확인하는 편이 안전하다. (사유별 증빙 요건: 가입 은행 안내 기준)

급전이 필요하면 해지 전에 부분인출부터

2025년 7월 10일부터 부분인출 서비스가 시행됐다. 계좌를 살려둔 채 일부만 빼 쓰는 제도다.

항목	내용
대상	가입 2년 이상 유지자
한도	납입 원금의 최대 40%
횟수	가입 기간 중 1회
주의	인출액에 대한 이자·이자소득세·정부기여금은 중도해지와 동일 기준 적용

마지막 줄이 핵심이다. 부분인출은 “공짜로 빼 쓰는 돈”이 아니라 “그만큼만 중도해지하는 것”에 가깝다. 그래도 계좌 자체는 유지되니 남은 금액의 기여금과 비과세는 살아남는다. 전액 해지와 비교하면 손실 범위를 인출분으로 묶어두는 셈이다.

가입 2년을 넘겼다면 챙길 게 하나 더 있다. 2년 이상 유지하면서 800만원 이상 납입한 가입자에게는 NICE·KCB 신용점수 5~10점이 자동으로 붙는다. 별도 신청 절차는 없다. (출처: 서민금융진흥원 2025년 7월 발표 / 신용평가사별 세부 기준 상이)

청년미래적금 갈아타기, 창구는 이미 닫혔다

후속 상품인 청년미래적금이 2026년 6월 22일 출시됐다. 3년 만기에 월 최대 50만원, 정부기여금은 일반형 6%·우대형 12%다. 도약계좌보다 기간이 짧고 매칭률이 높아 “갈아탈까” 고민한 사람이 많았다.

그런데 청년도약계좌 보유자의 전환은 2026년 6월 최초 가입 기간에만 허용됐다. 1차 신청이 7월 3일로 마감되면서 이 창구는 닫혔다. 12월 추가 모집이 예정돼 있다고 알려져 있지만, 도약계좌 보유자의 전환을 다시 열어줄지는 공고가 나와야 알 수 있다. (12월 차수 전환 허용 여부: 확인 필요 — 금융위원회·서민금융진흥원 공고 확인)

정리하면 이렇다. 지금 시점에서 “미래적금으로 갈아타려고 도약계좌를 먼저 깬다”는 선택은 위험하다. 전환 창구가 열린다는 보장이 없는 상태에서 해지부터 하면, 기여금은 잃고 새 계좌는 못 여는 최악의 조합이 나온다. 순서를 바꾸면 안 된다.

청년도약계좌 해지 판단 체크리스트

아래 항목을 하나씩 끊어보면 답이 빨리 나온다.

[ ] 지금 가입 개월 수가 몇 개월인가 — 30개월을 넘겼다면 3년까지 버티는 쪽이 유리하다
[ ] 내 소득 구간의 월 기여금이 얼마인지 확인했는가 (33,000원과 21,000원은 5년 누적 72만원 차이다)
[ ] 급전 규모가 납입 원금의 40% 이내인가 — 그렇다면 해지 대신 부분인출을 먼저 검토한다
[ ] 혼인·출산·주택구입·퇴직 등 특별중도해지 사유에 해당하지 않는가
[ ] 월 납입액을 줄여서라도 계좌를 살려둘 여력이 있는가 (자유적립식이라 감액 납입이 가능하다)
[ ] 청년미래적금 전환을 노린다면, 공고가 확정되기 전에 도약계좌부터 해지하지는 않았는가

“예”가 많을수록 유지 쪽으로 기운다. 3년 미만인데 특별중도해지 사유도 없고 급전 규모도 크다면, 그때는 손실을 계산해 놓고 결정하는 수밖에 없다. 감으로 누르는 해지 버튼이 가장 비싸다.

자주 묻는 질문

청년도약계좌 지금도 신규가입할 수 있나요?

불가능하다. 비과세 특례 일몰로 2025년 12월 30일자로 신규 접수가 종료됐다. 기존 가입자는 약정 조건대로 만기까지 유지된다.

중도해지하면 원금도 손해 보나요?

납입 원금은 돌려받는다. 손해 보는 건 정부기여금과 비과세, 그리고 약정 금리다. 3년 미만 일반 중도해지면 기여금은 지급되지 않고 이자도 중도해지 금리가 적용된다.

3년만 채우고 해지하면 얼마나 받나요?

기여금 매칭비율의 60% 수준과 비과세가 적용된다. 월 기여금 33,000원 기준으로 36개월이면 누적 118.8만원 중 약 71.3만원이 남는 계산이다. 정확한 금액은 가입 은행에서 확인해야 한다.

부분인출은 몇 번까지 되나요?

가입 기간 중 1회다. 2년 이상 유지한 가입자가 납입 원금의 40% 이내에서 인출할 수 있고, 인출분에 대해서는 중도해지와 같은 기준이 적용된다.

청년미래적금으로 갈아탈 수 있나요?

2026년 6월 최초 가입 기간에 한해 허용됐고, 7월 3일자로 마감됐다. 이후 차수에서 전환이 다시 열릴지는 공고를 확인해야 한다. 공고 전에 도약계좌를 먼저 해지하는 건 권하지 않는다.

마무리

청년도약계좌는 이제 “들어갈까”가 아니라 “어떻게 끝낼까”의 상품이 됐다. 기준은 세 가지다. 3년을 넘겼는지, 특별중도해지 사유에 해당하는지, 급전 규모가 부분인출로 커버되는지. 이 셋만 확인하면 해지 여부는 계산으로 나온다.

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노랑라이트는 정책·재테크 정보를 공식 자료 기준으로 직접 계산해 정리합니다. 지원 조건과 지급 방식은 개정될 수 있으니, 해지나 유지를 결정하기 전에 가입 은행과 서민금융진흥원의 최신 안내를 함께 확인하세요.

※ 이 글은 일반적인 정보 제공을 위한 것으로, 개인의 가입 시점·소득·해지 사유에 따라 실제 지급액이 달라집니다. 해지 전 가입 은행 또는 서민금융진흥원 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.

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